Imagina que ya tienes un dinero ahorrado para pagar tu hipoteca, y te gustaría quitarte una parte de ella por adelantado para poder ir más desahogado. Esto es lo que se conoce como la amortización anticipada de la hipoteca, un proceso que te permite pagar gradualmente el préstamo hipotecario de una propiedad a lo largo del tiempo, mediante pagos regulares, para vivir mucho más tranquilo.
Porque ya sabes que es necesario tener en cuenta varias claves antes de pedir tu hipoteca, así como diferentes conceptos para que puedas disfrutar de ella al máximo. Pero si ya la has pedido, llevas años pagándola y te gustaría amortizarla, solo tienes que leer este artículo que hemos preparado para ti.
Cada tipo de sistema de amortización tiene sus propias ventajas y desventajas. Por eso, en este post vamos a analizar los más habituales y a descubrir cuál es el que más te conviene. ¡Muy atento!
¿Qué tipos de amortización de la hipoteca existen?
Existen dos tipos de amortizaciones, en función de si devuelves toda o una parte de la deuda de golpe. Estas son las dos modalidades:
- Reembolso anticipado total. Imagina que te ha tocado la lotería, o has tenido un golpe de fortuna, y puedes pagar todo el importe pendiente de tu hipoteca que tienes con el banco. En ese caso puedes hacer la amortización total, lo que te permite ahorrarte el pago de todos los intereses que quedaban por generarse en lo que quedaba del plazo. ¡Y podrás disfrutar de tu casita enseguida!
- Amortización anticipada parcial. Esta es la más habitual, y consiste en pagar una parte de tu hipoteca por adelantado. Cuando lo plantees a tu banco, lo normal es que te ofrezca dos opciones: reducir el plazo de devolución, por lo que acabarás antes de pagar tu préstamo y tendrás una misma cuota mensual; o reducir el importe de las cuotas, de forma que pagarás menos cada mes y mantendrás el mismo plazo de devolución.
¿Qué es lo más interesante para ti? Amortizar la cuota o el plazo de la hipoteca, ambas tienen sus ventajas y sus desventajas. Existe el caso de que tengas un sueldo que te permita vivir más tranquilo pagando una cuota menor, pero también es verdad que puedes trabajar hacia el futuro para quitarte la deuda hipotecaria lo antes posible, lo que te permitirá planificar otros gastos importantes como un coche o una inversión a largo plazo. ¡Tú eliges!
¿Cómo se puede amortizar una hipoteca?
Los sistemas más habituales para amortizar una hipoteca son los siguientes:
- Sistema francés. También conocido como sistema de cuotas constante. Es uno de los más usados, especialmente en Europa, y es por el que se rigen las hipotecas del Banco de España. Consiste en pagar mensualmente la misma cuota durante toda la amortización de la hipoteca de una propiedad.
La proporción entre el capital y los intereses varía cada mes, a medida que avanza la vida de la hipoteca. Al principio, pagaremos más intereses y menos capital; a mitad pagaremos la misma proporción; y al final, pagamos el capital restante.
La ventaja principal es que cada uno de los pagos son predecibles y estables durante todo el periodo del préstamo, por lo que podemos planificar nuestro gasto fácilmente, encajándolo con el presupuesto mensual que tengamos en casa.
- Sistema americano. Es más utilizado en préstamos comerciales o con un plazo más corto. En este sistema de amortización de la hipoteca, las cuotas no siempre serán las mismas.
En primer lugar, se pagarán los intereses; y al final, el capital prestado. Es decir, casi todas las cuotas se corresponden a los intereses, por lo que al final de la vida de la hipoteca tendremos que realizar el último pago de intereses y la totalidad del capital.
Este sistema requiere de un desembolso final más abultado, por lo que se debe analizar la capacidad de pago y planificar la última cuota de todo el capital pendiente antes de despedirse del pago de la hipoteca.
Debes tener en cuenta que algunos préstamos hipotecarios pueden tener restricciones por amortización anticipada. Así que es conveniente que, antes de realizar cualquier pago adicional, revises los términos y condiciones de la hipoteca y busques asesoramiento personalizado de tu entidad financiera. ¡Mucha suerte!
Y si estás pensando en contratar una hipoteca para irte a vivir a esa casa que tanto te gusta por primera vez, siempre puedes optar por las hipotecas Joven In que te ofrecen las entidades del Grupo Caja Rural. Disfrutarás de muchas ventajas para jóvenes como tú, con préstamos que se adaptan a tu ritmo para que planifiques los pagos a tu manera. ¡Que las disfrutes!
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ANTES DE TOMAR DECISIONES, TEN EN CUENTA LOS IMPUESTOS Y TUS PREVISIONES DE FUTURO
