Cuando vas a comprarte tu casita nueva… ¿a que quieres estar al tanto de cuánto vas a tener que pagar por ella? Esta es una de las premisas más importantes: que no te salga mucho más caro de lo que pensabas para que lo primero que hagas sea ahorrar tu money nada más entrar por la puerta. Entonces, te renta saber cuál es la diferencia entre el TIN y el TAE.
Esto de los tipos de interés te parecerá un peñazo, pero es mucho más fascinante de lo que piensas. Al fin y al cabo, cuanta más información tengas sobre ellos, más fácil lo tendrás para determinar cuánto vale realmente la operación que vas a hacer con tu entidad bancaria.
Dejémonos de líos y vamos a lo cool. Te vamos a explicar, uno a uno, qué es el TIN y qué es el TAE.
El TIN: la Tasa de Interés Nominal
Cuando tu banco te dice que debes pagar x cantidad de dinero fijo por el capital que te ha prestado para disfrutar tu hipoteca… Amigx mío, eso es el TIN. Es el porcentaje de la cantidad total que te han dado y que tendrás que devolverles, y debe venir indicado en el contrato de tu préstamo hipotecario. La forma de calcularlo es mensual, y también lo verás marcando el precio de tus depósitos, créditos u otros préstamos.
La TAE: la Tasa Anual Equivalente
Pero cuando el banco te dice que debes pagar x cantidad de dinero fijo, junto con otros gastos como las comisiones de cancelación o amortización, e incluso los gastos de la operación… eso es la TAE. Es la suma del TIN más todos aquellos factores que determinan el precio real de tu hipoteca, y puedes calcularlo teniendo en cuenta esta fórmula matemática tan nerd:
TAE = (1 + r/f)f-1.
- R es el tipo de interés nominal (TIN)
- F la frecuencia de los pagos (mensual, anual…)
Vamos con un ejemplo: Imagina que has solicitado 100.000 euros para ese pisito a las afueras con vistas al parque que tanto te gusta. Si la TAE es del 1%, el préstamo tendrá una cuantía total de 101.000 euros, la cantidad que tendrás que devolverle a tu banco a lo largo del tiempo estipulado en el contrato.
¿Y en qué me fijo para mi hipoteca, el TIN o la TAE?
Como puedes imaginarte, la TAE es una medida mucho más realista del precio que tendrá tu hipoteca. Tienes la ventaja de que el Banco de España obliga por ley a las entidades a establecer una TAE para sus productos, así que solo tienes que preguntar cuál va a ser la tuya para empezar a calcular el precio de tu hipoteca.
Estos son los factores que componen la TAE:
- El interés. Este es el beneficio que consigue el banco por prestarte el dinero y puede ser de tres formas: fijo, cuando pagas la misma cuota todos los meses; variable, cuando pagas una cantidad diferente según los cambios del índice de referencia de la hipoteca (euribor) o una mezcla mixta entre las dos. Estas son algunas de las claves que necesitas conocer antes de pedir tu hipoteca.
- Las comisiones. Infórmate bien sobre qué comisiones, como la de apertura o cancelación, afectan a tu hipoteca.
- Los descuentos de las bonificaciones. Ya sabes que algunas entidades te ofrecen algunos descuentos si cumples ciertos requisitos o contratas unos productos determinados. Pues bien, la TAE también refleja este tipo de condiciones para que lo tengas súper clear.
- El perfil del cliente. Cada banco tiene una TAE propia, con un índice que se calcula en base a un perfil medio determinado. Esto significa que si factores como tu edad o tu profesión son diferentes, la Tasa Anual Equivalente podría variar y ser más o menos beneficiosa para ti
- La revisión de la hipoteca. Si la idea de que revisen tu hipoteca te ponen de los nervios, tranquix, ¡es lo más normal del mundo! Ten en cuenta que el interés aplicable a tu préstamo a tipo variable depende del euríbor, así que la TAE cambiará según el período establecido en el contrato.
¡Ya sabes la diferencia entre el TIN y la TAE! Ahora te toca a ti: no te olvides de conocer bien estas dos tasas antes de pedir tu hipoteca, porque te ayudarán a tener una idea real de cuánto dinero vas a tener que pagar por ella. Esto te ayudará a planificar tus gastos, poner en orden tus ingresos cada mes y, en definitiva, ser un joven in al que nunca le aprietan el cinturón. ¡Y qué alivio para ti!
Si quieres disfrutar de una hipoteca Joven In llena de ventajas para ti, solo tienes que acudir a tu oficina más cercana para que te informemos de todo. Y si lo que quieres es llevar la hipoteca que tienes con otra entidad que no es del Grupo Caja Rural hasta una de las nuestras, tan solo tienes que subrogarla como un boss. ¡Más fácil, imposible!
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